Glossar: Fachbegriffe einfach erklärt

Baustein der Rechtsschutzversicherung für arbeitsrechtliche Streitigkeiten. Zahlt Anwalts- und Gerichtskosten, wenn ein gekündigter Mitarbeiter vor dem Arbeitsgericht klagt (Kündigungsschutzklage) oder wenn Streit über Urlaubsansprüche, Abmahnungen oder Überstunden entsteht. Für Betriebe mit Mitarbeitern ein unverzichtbarer Baustein – Arbeitsstreitigkeiten sind laut Statistik die häufigste Ursache für gewerblichen Rechtsschutzfälle. Mehr dazu: Streit mit dem Auftraggeber – was zahlt die Rechtsschutzversicherung?

Zusatzbaustein für bewegliche Sachen im Freien (z. B. Zelte, Sonnenschirme, Außenmobiliar, Werkzeug auf der Baustelle) oder außen am Gebäude (Markisen, Schilder, Kameras). In der Standard-Inhaltsversicherung sind diese Positionen meist ausgeschlossen – wer Gerüst, Werkzeuganhänger oder Außenbeschriftung schützen will, braucht diesen Baustein explizit. Deckungssummen und genaue Geltungsbereiche variieren je nach Police.

Staatlich geförderte Altersvorsorge für Selbstständige und Freiberufler. Beiträge sind als Sonderausgaben steuerlich absetzbar – 2024 bis zu 27.566 € jährlich (Alleinstehende). Die Rente wird im Alter besteuert (nachgelagerte Besteuerung). Besonders sinnvoll für Handwerker und Unternehmer, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen und ihre Steuerlast im laufenden Betrieb reduzieren wollen.

Sichert das laufende Einkommen ab, wenn der ausgeübte Beruf krankheits- oder unfallbedingt dauerhaft nicht mehr ausgeübt werden kann. Für körperlich arbeitende Berufe – Handwerker, Landwirte – besonders wichtig, da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente im Ernstfall nicht ausreicht: Sie zahlt nur bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit und liegt meist deutlich unter dem letzten Nettoeinkommen. Die BU leistet bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit.

Deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die der Betrieb, seine Mitarbeiter oder Maschinen bei Dritten verursachen. Als Einzelunternehmer haftet man ohne BHV mit dem gesamten Privatvermögen – Ersparnisse, Fahrzeuge, Immobilien. Beitrag laut Website ab ca. 300–600 €/Jahr, Deckungssummen bis 10 Mio. €. Enthält in der Regel auch den Passiven Rechtsschutz. Wichtige Erweiterungen: Tätigkeitsschäden, Mietsachschäden und Subunternehmerklausel. Grundlegend für jeden Gewerbebetrieb. → Risikokarte Betriebshaftpflicht · Artikel: BHV für Handwerker

Add-on zur Inhalts- oder Business-Kompakt-Police gegen Cyberrisiken. Übernimmt u. a. IT-Forensik (bis 4.000 €), Datenrettung (bis 1.000 €), Reputationsschutz und kostenlose DSGVO-Rechtsberatung sowie eine 24/7-Notruf-Hotline. Günstiger Einstieg in den Cyberschutz für kleinere Betriebe, die noch keine eigenständige Cyberversicherung abgeschlossen haben. → Risikokarte Cyber · Artikel: Ransomware im Handwerk · Mecklenburgische Cyberschutzbrief

Haftung für schuldhaft verursachte Schäden. Relevant z. B. wenn im Gespann-Innenverhältnis (zwischen Zugfahrzeug- und Anhängerhalter) kein Anspruch aus Gefährdungshaftung besteht, weil der BGH sie im Innenverhältnis ausschließt. In diesem Fall muss der Geschädigte Verschulden nachweisen – die Deliktshaftung greift dann, wenn er das kann.

Schriftliche Vereinbarung, die die private Nutzung eines Firmenfahrzeugs durch Mitarbeiter regelt: Umfang der Privatnutzung, Meldepflichten bei Unfällen und Haftungsregeln. Ohne diese Vereinbarung haftet der Mitarbeiter bei einem Unfall während einer Privatfahrt grundsätzlich in vollem Umfang – auch wenn der Arbeitgeber die private Nutzung stillschweigend geduldet hat. Pflichtdokument für jeden Betrieb mit Firmenfahrzeugen.

Separater Baustein für Laptops, Tablets, Kassensysteme und Steuerungsgeräte, die im Standard-Inventarschutz häufig nicht oder nur begrenzt mitversichert sind. Deckt Schäden durch Bedienungsfehler, Kurzschluss, Überspannung und – je nach Tarif – auch Diebstahl außerhalb des Betriebs. Für Betriebe, die auf digitale Arbeitsgeräte angewiesen sind, ein sinnvoller Zusatz.

Zusatzbaustein für Schäden durch Starkregen-Rückstau, Überschwemmung oder Grundwasseranstieg. Nicht in der Standard-Sturmdeckung enthalten und muss separat vereinbart werden. Bei Starkregen-Ereignissen, die in Sachsen zuletzt deutlich zugenommen haben, oft entscheidend. Voraussetzung für die Deckung ist häufig eine Rückstausicherung am Gebäude.

Deckt Ertragsausfälle durch Hagel und weitere Wetterereignisse auf landwirtschaftlichen Flächen. Bei zu niedrig angesetzten Hektarwerten entsteht eine Unterversicherung – die Versicherung kürzt dann die Entschädigung anteilig. Beitrag und Deckungsumfang richten sich nach Fruchtart, Fläche und Region. Kombination mit Elementarschutz empfehlenswert.

Zusatzbaustein, der laufende Fixkosten (Miete, Löhne, Kredite) absichert, wenn der Betrieb nach einem versicherten Schaden – z. B. Einbruch, Feuer, Leitungswasserschaden – vorübergehend stillsteht. Nicht automatisch in der Inhaltsversicherung enthalten. Für Handwerksbetriebe mit festen Personalkosten existenziell wichtig: Wer sechs Wochen nicht produziert, zahlt trotzdem Gehälter.

Haftung des Fahrzeug- oder Anhängerhalters gegenüber unbeteiligten Dritten allein aufgrund des Betriebs des Fahrzeugs – unabhängig von Verschulden. Laut BGH gilt diese Haftung jedoch nicht im Innenverhältnis zwischen mehreren Gespannhaltern (z. B. Zugfahrzeug- und Anhängerbesitzer), wenn beide Seiten am Gespann beteiligt sind. In diesem Fall muss Verschulden nachgewiesen werden (§ 823 BGB).

Pflichtversicherung, die vom Arbeitgeber finanziert wird. Deckt ausschließlich Arbeitsunfälle und Wegeunfälle – also Unfälle auf dem direkten Weg zur und von der Arbeit. Eine Meldung beim BG ersetzt nicht die Meldung an die private Unfallversicherung. Beide Systeme laufen parallel und rechnen sich nicht gegenseitig an. Leistungsgrenze: BG zahlt erst ab 20 % Minderung der Erwerbsfähigkeit.

Schützt das Betriebsinventar (Werkzeug, Maschinen, Büroausstattung, Waren) am Betriebsstandort gegen Einbruch, Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Beitrag ab ca. 300 €/Jahr. Wichtig: Nur das Inventar am Standort ist abgedeckt – Werkzeug auf der Baustelle braucht die Außenversicherung. Hochwertige Elektronik oft nur begrenzt enthalten – dafür gibt es die Elektronikversicherung. Deckungslücke Einbruch? → Artikel: Einbruch & Inhaltsversicherung · Risikokarte Inhalt

Besonders schwere Verletzung der im Verkehr erforderlichen Sorgfalt (z. B. Fahren unter Alkohol- oder Drogeneinfluss, Rotlichtverstoß). Kann dazu führen, dass die Kaskoversicherung die Leistung anteilig kürzt oder im Extremfall verweigert. Außerdem kann der Versicherer beim Verursacher Regress nehmen. Manche Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit ausdrücklich ein – ein wichtiger Unterschied beim Tarifvergleich.

Fachliche Untersuchung eines IT-Sicherheitsvorfalls (z. B. nach einem Ransomware-Angriff), um Ursache, Angriffsweg, Ausmaß und Datenverlust festzustellen. Notwendige Voraussetzung für die Wiederherstellung des Systems und für die Schadensregulierung. Im Cyber-Schutzbrief bis 4.000 € abgedeckt. Kosten können ohne Versicherung schnell das Zehnfache erreichen.

Ein Vertrag für mehrere Firmenfahrzeuge (ab ca. 5 Fahrzeugen sinnvoll) mit einheitlichem Flottenrabatt (15–25 %), einem Ansprechpartner und vereinfachter Nachversicherung neuer Fahrzeuge. Entfällt die individuelle Schadenfreiheitsklasse – stattdessen gilt ein fester Beitragssatz für den gesamten Fuhrpark. Verwaltungsaufwand deutlich geringer als bei Einzelverträgen.

Klage eines gekündigten Arbeitnehmers vor dem Arbeitsgericht gegen die Kündigung. Kosten für den Arbeitgeber ohne Rechtsschutzversicherung: 5.000–15.000 € für Anwalt, Vergleich und Verfahren. Gerade für kleine Betriebe ein erhebliches Risiko, weil das Arbeitsgericht in der ersten Instanz keine Kostenerstattung kennt – jede Seite trägt ihre eigenen Anwaltskosten. Der Arbeits-Rechtsschutz übernimmt diese.

Bündel aus mehreren aufeinander abgestimmten Bausteinen: Gebäude- und Inventarschutz, Ernte- und Hagelversicherung, Tierhaltung, landwirtschaftliche Maschinenversicherung und Betriebshaftpflicht Landwirtschaft. Beitrag individuell nach Betriebsgröße, Fruchtarten und Tierbestand. Abgestimmte Pakete vermeiden Deckungslücken, die bei Einzelverträgen verschiedener Anbieter entstehen können. → Risikokarte Landwirtschaft · Mecklenburgische Landwirtschaft

Deckt den bestimmungswidrigen Austritt von Wasser aus fest verlegten Rohren und Leitungen – also den klassischen Rohrbruch. Spritzwasser durch undichte Fugen fällt ausdrücklich nicht darunter (→ Wartungsfuge). Häufig als Baustein in der Inhaltsversicherung enthalten. Bei gewerblichen Objekten auf ausreichende Deckungssumme achten.

Nach den Allgemeinen Unfallversicherungs-Bedingungen (AUB 2020, § 2.1.1.3) müssen Unfall-Dauerfolgen innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfalldatum ärztlich festgestellt und dem Versicherer gemeldet werden – sonst erlischt der Anspruch auf Invaliditätsleistung in der Regel. Diese Frist gilt unabhängig davon, ob parallel ein Verfahren bei der Berufsgenossenschaft läuft. Wird die Frist verpasst, ist eine Kulanzanfrage mit lückenloser Dokumentation trotzdem sinnvoll.

Schäden an gemieteten oder geliehenen Sachen (z. B. Werkzeug, Zelte, Maschinen, Baugeräte), für die der Betrieb dem Eigentümer gegenüber haftet – und zwar unabhängig vom Verschulden. Oft nur mit niedriger Deckungssumme oder gar nicht in der Standard-Police enthalten. Wer regelmäßig Geräte leiht oder mietet, sollte diesen Baustein gezielt prüfen.

Beim Zeitwert erstattet der Versicherer nur den um Alter und Abschreibung geminderten Marktwert der beschädigten Sache. Beim Neuwert (auch: „Goldene Regel") wird zum vollen Wiederbeschaffungspreis ersetzt, solange die Sache noch in Gebrauch war. Für Handwerksbetriebe mit Maschinen und Werkzeug ist Neuwertversicherung in der Regel klar vorzuziehen – Zeitwerterstattung deckt oft nicht einmal die Hälfte des Kaufpreises.

Bestandteil der Betriebshaftpflichtversicherung: Juristen der Versicherung prüfen Forderungen Dritter gegen den Betrieb, weisen unberechtigte Ansprüche zurück und verteidigen notfalls vor Gericht – ohne Zusatzkosten. Wichtiger Schutz: Nicht jede Forderung, die gestellt wird, ist berechtigt. Wer ohne Versicherung einen Anwalt beauftragen muss, zahlt das aus eigener Tasche.

Freiwillige Versicherung, die rund um die Uhr und weltweit gilt – auch bei privaten Freizeitunfällen, die die gesetzliche Unfallversicherung nicht abdeckt. Zahlt bei dauerhafter körperlicher Beeinträchtigung (Invalidität) eine Kapitalleistung, oft schon ab 1 % Invalidität. Läuft völlig unabhängig von der BG und muss bei einem Unfall separat gemeldet werden – innerhalb der 15-Monats-Frist. Praxisfall Fristversäumnis: Was passiert, wenn die Meldefrist abläuft?

Schadsoftware, die Dateien auf Rechnern oder Servern verschlüsselt; Angreifer fordern Lösegeld (englisch „ransom") für die Freigabe der Daten. Laut BKA-Bundeslagebild trifft Ransomware überwiegend kleine und mittlere Unternehmen – nicht Konzerne. Verbreitung meist über infizierte E-Mail-Anhänge oder unsichere Fernzugänge. Der Cyber-Schutzbrief übernimmt IT-Forensik und Datenrettung.

Übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten, wenn der Betrieb sein Recht durchsetzen will oder verklagt wird – z. B. bei Streit mit Auftraggebern, Mitarbeitern oder dem Finanzamt. Deckung bis 2 Mio. € (Ausland bis 1 Mio. €). Enthält je nach Tarif Arbeits-, Steuer- und Strafrechtsschutz als Bausteine. Deckt nicht den passiven Rechtsschutz – der ist Teil der BHV. → Risikokarte Rechtsschutz · Artikel: Streit mit dem Auftraggeber · Mecklenburgische Firmenrechtsschutz

Rückgriff eines Versicherers auf den Verursacher eines Schadens, nachdem er den Geschädigten entschädigt hat. Relevant z. B. bei grober Fahrlässigkeit oder wenn ein Subunternehmer ohne eigene Haftpflichtversicherung einen Schaden verursacht. Wer als Auftraggeber haftet und Regress genommen bekommt, steht ohne Gegenwehr da – sofern er nicht die Subunternehmerklausel in seiner Police hat.

Einstufung des Kfz-Beitragssatzes nach schadenfreien Jahren im Einzelvertrag. Je länger schadenfrei gefahren wird, desto niedriger der Beitragssatz (SF 0 = Einsteiger, SF 35 = maximale Ermäßigung). In der Flottenversicherung entfällt die individuelle SF-Einstufung – stattdessen gilt ein fester Flottenrabatt auf den gesamten Fuhrpark.

Baustein des Komfort-Tarifs der Rechtsschutzversicherung für Streitigkeiten mit dem Finanzamt – z. B. bei einem abgelehnten Steuerbescheid oder einer Betriebsprüfung, die zu Nachforderungen führt. Deckung bis 50.000 €. Im Basis-Tarif oft nicht enthalten – vor Vertragsabschluss auf Einschluss prüfen.

Übernimmt Anwaltskosten, wenn gegen den Unternehmer ein Strafverfahren eingeleitet wird – z. B. nach einem Arbeitsunfall, einem Produktfehler oder einem Vorwurf der fahrlässigen Körperverletzung. Im Komfort-Tarif inklusive Strafkaution bis 100.000 € als Darlehen. Für Handwerker relevant: Bereits ein Unfall auf der Baustelle kann zu strafrechtlichen Ermittlungen führen.

Deckt Schäden durch Wind ab einer vereinbarten Stärke (in der Regel Windstärke 8, also ab 62 km/h), sofern die Gefahr „Sturm" ausdrücklich in der Police eingeschlossen ist. Gilt rechtlich als eigene Gefahrengruppe, getrennt von Starkregen und Elementarschäden. Wer nur Sturmschutz hat, ist bei Starkregen-Rückstau nicht gedeckt – und umgekehrt.

Zusatzklausel in der BHV, die Schäden einschließt, die ein beauftragter Subunternehmer im Rahmen des Auftrags bei Dritten verursacht. Ohne diese Klausel zahlt die eigene BHV bei Sub-Verschulden in der Regel nicht – und der Auftraggeber haftet dennoch nach § 278 BGB. Wer regelmäßig Nachunternehmer beschäftigt, braucht diese Klausel zwingend.

Schäden, die bei der Arbeit auf fremdem Grundstück entstehen – zum Beispiel wenn ein Fliesenleger beim Verlegen Rohre beschädigt oder ein Elektriker beim Bohren eine Wasserleitung trifft. In der Grunddeckung oft nur bis 30.000 € versichert, in der Komfortdeckung bis 3 Mio. €. Wer regelmäßig beim Kunden arbeitet, braucht zwingend die erweiterte Deckungssumme. Praxisfall angeBohrtes Rohr: Was zahlt die BHV bei Leitungsschäden?

Liegt vor, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert des versicherten Inventars. Im Schadenfall kürzt die Versicherung die Entschädigung anteilig im gleichen Verhältnis. Beispiel: Inventar ist 100.000 € wert, versichert für 60.000 € → bei einem Totalschaden werden nur 60 % des Schadens ersetzt. Regelmäßige Inventarprüfung ist Pflicht, besonders nach Anschaffungen.

Kaskoversicherungen für Schäden am eigenen Fahrzeug. Teilkasko deckt z. B. Diebstahl, Brand, Glasbruch und Wildschäden. Vollkasko deckt zusätzlich selbst verschuldete Unfallschäden und Vandalismus. Besonderheit beim Gespann: Schäden zwischen Zugfahrzeug und Anhänger zahlt die Kasko laut BGH-Rechtsprechung in der Regel nicht, da kein „äußeres Ereignis" vorliegt.

Elastische Silikonfuge z. B. an Dusche oder Badewanne; gilt versicherungsrechtlich als Verschleißteil, nicht als Bauteil der Abdichtung. Wasserschäden durch poröse oder rissige Wartungsfugen sind in der Regel nicht über die Leitungswasserschäden-Deckung gedeckt – diese greift nur bei bestimmungswidrigem Wasseraustritt aus Rohren. Ein häufiger Streitpunkt bei Schadensregulierungen im Handwerk. Praxisfall: Wann zahlt die Versicherung bei Leitungswasserschäden?

Verpflichtet den Versicherer, den Versicherungsnehmer nach einer Schadensmeldung schriftlich auf alle einzuhaltenden Fristen und Pflichten hinzuweisen. Unterbleibt dieser Hinweis, kann sich der Versicherer nicht auf das Fristversäumnis berufen. Relevant z. B. wenn die Meldefrist der privaten Unfallversicherung versäumt wurde, weil der Versicherer nach einer ersten Kontaktaufnahme nicht auf diese Frist hingewiesen hat.

Der Auftragnehmer haftet gegenüber seinem Auftraggeber für das Verschulden von Personen, die er zur Vertragserfüllung einsetzt (z. B. Subunternehmer), wie für eigenes Verschulden. Bedeutet: Wenn der Subunternehmer einen Fehler macht, haftet rechtlich der Auftraggeber. Ohne Subunternehmerklausel in der BHV bleibt dieser auf dem Schaden sitzen.