Glossar: Fachbegriffe einfach erklärt

Neues, staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge, eingeführt durch das Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. I 2026 Nr. 156). Löst die bisherige Riester-Förderung ab. Ab 2027 ausdrücklich auch für Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende zugänglich – unabhängig von einer Pflicht zur gesetzlichen Rentenversicherung. Der Staat zahlt eine Grundzulage von bis zu 540 € pro Jahr. Anders als die Basis-Rente ein Wertpapierdepot mit Marktrisiko, keine Versicherung. → Artikel: Bis zu 540 € vom Staat ab 2027

Verglasung, die nach ihrem Widerstand gegen Angriffe in Klassen geprüft wird: P1A bis P5A gegen Wurfgeschosse, P6B bis P8B gegen Hammer- und Axtschläge (Quelle: BauNetz Wissen). Sie erschwert den Durchbruch und ergänzt die Glas-Versicherung. Welche Klasse dein Schaufenster hat, sagt dir dein Glaser. → Risikokarte Inhalt · Artikel: Randale vor deinem Laden

Baustein der Rechtsschutzversicherung für arbeitsrechtliche Streitigkeiten. Zahlt Anwalts- und Gerichtskosten, wenn ein gekündigter Mitarbeiter vor dem Arbeitsgericht klagt (Kündigungsschutzklage) oder wenn Streit über Urlaubsansprüche, Abmahnungen oder Überstunden entsteht. Für Betriebe mit Mitarbeitern ein unverzichtbarer Baustein – Arbeitsstreitigkeiten sind laut Statistik die häufigste Ursache für gewerblichen Rechtsschutzfälle. Mehr dazu: Streit mit dem Auftraggeber – was zahlt die Rechtsschutzversicherung?

Das Ereignis, das einen Versicherungsfall auslöst und im Vertrag benannt ist. Nach den Versicherungsbedingungen der Mecklenburgischen (ABGI 2023) sind die versicherbaren Gefahren Feuer, Extended-Coverage (EC-Deckung), Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Naturgefahren (Sturm/Hagel und weitere Naturgefahren wie in der Elementarschadendeckung) und der Ertragsausfall. Der Ertragsausfall setzt einen entschädigungspflichtigen Sachschaden voraus. Welche Auslöser dein Vertrag nennt, steht in deinen Vertragsunterlagen. → Baustelle vor der Tür: Deckt deine Police das Risiko oder du?

Zusatzbaustein für bewegliche Sachen im Freien (z. B. Zelte, Sonnenschirme, Außenmobiliar, Werkzeug auf der Baustelle) oder außen am Gebäude (Markisen, Schilder, Kameras). In der Standard-Inhaltsversicherung sind diese Positionen meist ausgeschlossen – wer Gerüst, Werkzeuganhänger oder Außenbeschriftung schützen will, braucht diesen Baustein explizit. Deckungssummen und genaue Geltungsbereiche variieren je nach Police. → Risikokarte Inhaltsversicherung · Artikel: Einbruch – Werkzeug weg

Umgangssprachlich ein Schaden, der kaum ins Gewicht fällt. Im Strafrecht gibt es für das unerlaubte Entfernen vom Unfallort (§ 142 StGB) keine feste Bagatellgrenze. Die Gerichte entscheiden im Einzelfall, ältere Entscheidungen nennen schon Beträge um 50 Euro (OLG Nürnberg, Beschluss vom 24.01.2007, 2 St OLG Ss 300/06). Wer einen fremden Wagen berührt hat, hält an und wartet. → Fahrerflucht · Artikel: Bagatelle oder Fahrerflucht?

Staatlich geförderte Altersvorsorge für Selbstständige und Freiberufler. Beiträge sind als Sonderausgaben steuerlich absetzbar – 2024 bis zu 27.566 € jährlich (Alleinstehende). Die Rente wird im Alter besteuert (nachgelagerte Besteuerung). Besonders sinnvoll für Handwerker und Unternehmer, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen und ihre Steuerlast im laufenden Betrieb reduzieren wollen. → Lückencheck: Was fehlt in deiner Absicherung? · Artikel: Bis zu 540 € vom Staat ab 2027

Die schriftliche Pflichtmitteilung eines Handwerksbetriebs, wenn ein vom Kunden beigestelltes Material oder eine Vorleistung erkennbare Mängel aufweist. Grundlage ist § 4 Abs. 3 VOB/B, von der Rechtsprechung auch auf reine BGB-Werkverträge übertragen. Sie muss vor Beginn der eigenen Einbauleistung erfolgen – ein mündlicher Hinweis reicht im Streitfall nicht. Unterlässt der Betrieb die Anzeige bei einem erkennbaren Mangel, haftet er für die spätere Mängelbeseitigung mit, selbst wenn er den Mangel nicht verursacht hat. → Risikokarte Betriebshaftpflicht · Artikel: Mitgebrachtes Bad war undicht

Sichert das laufende Einkommen ab, wenn der ausgeübte Beruf krankheits- oder unfallbedingt dauerhaft nicht mehr ausgeübt werden kann. Für körperlich arbeitende Berufe – Handwerker, Landwirte – besonders wichtig, da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente im Ernstfall nicht ausreicht: Sie zahlt nur bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit und liegt meist deutlich unter dem letzten Nettoeinkommen. Die BU leistet bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit. → Lückencheck: Was fehlt in deiner Absicherung?

Deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die der Betrieb, seine Mitarbeiter oder Maschinen bei Dritten verursachen. Als Einzelunternehmer haftet man ohne BHV mit dem gesamten Privatvermögen – Ersparnisse, Fahrzeuge, Immobilien. Beitrag laut Website ab ca. 300–600 €/Jahr, Deckungssummen bis 10 Mio. €. Enthält in der Regel auch den Passiven Rechtsschutz. Wichtige Erweiterungen: Tätigkeitsschäden, Mietsachschäden und Subunternehmerklausel. Grundlegend für jeden Gewerbebetrieb. → Risikokarte Betriebshaftpflicht · Artikel: BHV für Handwerker

Auskunft über die Zahlungsfähigkeit und das Zahlungsverhalten eines Unternehmens oder einer Person. Vor einem großen Auftrag liefert sie Anhaltspunkte, ob der Auftraggeber zahlt. Die Mecklenburgische nennt Bonitätsauskünfte in der Leistungsübersicht gewerbliche Rechtsschutzversicherung (Stand: ARB 2025) unter den Extras für Gewerbekunden. → Risikokarte Rechtsschutz · Artikel: Drum prüfe, wer sich ewig bindet

Veranstaltung des Arbeitgebers, die die Verbundenheit der Beschäftigten fördern soll, zum Beispiel Weihnachtsfeier oder Betriebsausflug. Beschäftigte stehen bei der Teilnahme unter dem Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung, wenn die Veranstaltung von der Betriebsleitung getragen wird und allen Beschäftigten offensteht (Quelle: DGUV; BSG, Urteil vom 05.07.2016, B 2 U 19/14 R). Partner und Gäste sind nicht gesetzlich versichert. → Risikokarte Unfall · Artikel: Weihnachtsfeier im Betrieb · Checkliste Weihnachtsfeier

Gefahr der Extended Coverage (EC): vorsätzliche Zerstörung oder Beschädigung durch betriebsfremde Personen. Abhandenkommen und Schäden im Zusammenhang mit Einbruchdiebstahl sind dort nicht versichert (ABGI 2023, A 4.3). Ob ein Hergang als Innere Unruhen oder als Böswillige Beschädigung zählt, hängt vom Hergang ab. → Risikokarte Inhalt · Artikel: Randale vor deinem Laden

Add-on zur Inhalts- oder Business-Kompakt-Police gegen Cyberrisiken. Übernimmt u. a. IT-Forensik (bis 4.000 €), Datenrettung (bis 1.000 €), Reputationsschutz und kostenlose DSGVO-Rechtsberatung sowie eine 24/7-Notruf-Hotline. Günstiger Einstieg in den Cyberschutz für kleinere Betriebe, die noch keine eigenständige Cyberversicherung abgeschlossen haben. Deckt keinen Umsatzausfall durch EDV-bedingten Stillstand ab. → Risikokarte Cyber · Artikel: Ransomware im Handwerk · Mecklenburgische Cyberschutzbrief

Standardisierter IT-Sicherheits-Check des BSI für Betriebe unter 50 Mitarbeitern. Ein IT-Dienstleister geht mit dem Betrieb in 1–2 Stunden 27 Punkte aus sechs Themenbereichen durch – von Backups bis Zugriffsrechten. Am Ende steht kein Zertifikat, sondern ein Bericht mit Handlungsempfehlungen und meist bundeslandspezifischen Fördermöglichkeiten im Anhang. Die Methode selbst stellt das BSI kostenlos bereit, das Honorar des Dienstleisters richtet sich nach Aufwand. → Risikokarte Cyber · Artikel: NIS2 & CyberRisikoCheck im Handwerk · BSI-CyberRisikoCheck

Haftung für schuldhaft verursachte Schäden. Relevant z. B. wenn im Gespann-Innenverhältnis (zwischen Zugfahrzeug- und Anhängerhalter) kein Anspruch aus Gefährdungshaftung besteht, weil der BGH sie im Innenverhältnis ausschließt. In diesem Fall muss der Geschädigte Verschulden nachweisen – die Deliktshaftung greift dann, wenn er das kann. → Risikokarte Betriebshaftpflicht · Artikel: Überspannungsschaden – wer haftet?

Schriftliche Vereinbarung, die die private Nutzung eines Firmenfahrzeugs durch Mitarbeiter regelt: Umfang der Privatnutzung, Meldepflichten bei Unfällen und Haftungsregeln. Ohne diese Vereinbarung haftet der Mitarbeiter bei einem Unfall während einer Privatfahrt grundsätzlich in vollem Umfang – auch wenn der Arbeitgeber die private Nutzung stillschweigend geduldet hat. Pflichtdokument für jeden Betrieb mit Firmenfahrzeugen. → Artikel: Private Nutzung KFZ – die unterschätzte Haftungsfalle

Nach den Versicherungsbedingungen der Mecklenburgischen (ABGI 2023) umfasst diese Gefahrengruppe Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach einem Einbruch, Raub innerhalb eines Gebäudes oder Grundstücks, Raub auf Transportwegen und den Versuch einer dieser Taten. Einbruchdiebstahl liegt zum Beispiel vor, wenn der Dieb in einen Raum eines Gebäudes einbricht, einsteigt oder mit einem falschen Schlüssel eindringt und versicherte Sachen abhandenkommen. Welche Voraussetzungen im Einzelnen gelten, steht in deinen Vertragsunterlagen. → Artikel: Einbruch & Inhaltsversicherung

Separater Baustein für Laptops, Tablets, Kassensysteme und Steuerungsgeräte, die im Standard-Inventarschutz häufig nicht oder nur begrenzt mitversichert sind. Deckt Schäden durch Bedienungsfehler, Kurzschluss, Überspannung und – je nach Tarif – auch Diebstahl außerhalb des Betriebs. Für Betriebe, die auf digitale Arbeitsgeräte angewiesen sind, ein sinnvoller Zusatz. → Risikokarte Inhaltsversicherung

Zusatzbaustein für Schäden durch Starkregen-Rückstau, Überschwemmung oder Grundwasseranstieg. Nicht in der Standard-Sturmdeckung enthalten und muss separat vereinbart werden. Bei Starkregen-Ereignissen, die in Sachsen zuletzt deutlich zugenommen haben, oft entscheidend. Voraussetzung für die Deckung ist häufig eine Rückstausicherung am Gebäude. → Artikel: Wann ein Sturmschaden versichert ist

Deckt Ertragsausfälle durch Hagel und weitere Wetterereignisse auf landwirtschaftlichen Flächen. Bei zu niedrig angesetzten Hektarwerten entsteht eine Unterversicherung – die Versicherung kürzt dann die Entschädigung anteilig. Beitrag und Deckungsumfang richten sich nach Fruchtart, Fläche und Region. Kombination mit Elementarschutz empfehlenswert. → Themenseite Ernte & Hagel · Artikel: Reicht deine Ernteversicherung wirklich?

Zusatzbaustein, der laufende Fixkosten (Miete, Löhne, Kredite) absichert, wenn der Betrieb nach einem versicherten Schaden – z. B. Einbruch, Feuer, Leitungswasserschaden – vorübergehend stillsteht. Nicht automatisch in der Inhaltsversicherung enthalten. Für Handwerksbetriebe mit festen Personalkosten existenziell wichtig: Wer sechs Wochen nicht produziert, zahlt trotzdem Gehälter. → Risikokarte Inhaltsversicherung · Artikel: Einbruch – Werkzeug weg

Erweiterung der Inhalts-Versicherung der Mecklenburgischen um Innere Unruhen, Böswillige Beschädigung und weitere Gefahren, in der Leistungstabelle „sofern beantragt“ (ABGI 2023, A 4.1). Ob die EC vereinbart ist, steht im Versicherungsschein. → Risikokarte Inhalt · Artikel: Randale vor deinem Laden

Nach den Versicherungsbedingungen der Mecklenburgischen (ABGI 2023) fallen unter die Gefahr Feuer Schäden durch Brand, Blitzschlag, Überspannung durch Blitz, Explosion/Verpuffung, Implosion, Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeugs, Terrorakte, Kriegsmunition und Sengschäden. Ein Brand ist ein Feuer, das ohne bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist oder ihn verlassen hat und sich aus eigener Kraft auszubreiten vermag. Feuer ist ein versichertes Ereignis der Inhaltsversicherung. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags. → Baustelle vor der Tür: Deckt deine Police das Risiko oder du?

Kosten, die auch ohne Umsatz weiterlaufen: Miete oder Pacht, Löhne und Gehälter, Leasing und Kreditraten, Versicherungen, Energie, Telefon, Software und der eigene Unternehmerlohn. Sie bestimmen, wie groß die Lücke bei einem Umsatzausfall wird und wie lange die Rücklagen reichen (Durchhaltedauer). → Artikel: Baustelle vor der Tür · Risikokarte Inhaltsversicherung

Dreht die Haftpflicht um: Sie zahlt den eigenen Schaden, wenn ein Dritter ihn verursacht hat und selbst zahlungsunfähig ist. Beispiel: Jemand beschädigt das eigene Fahrzeug, hat aber weder Vermögen noch Versicherung – ohne diese Deckung bleibt man auf dem Schaden sitzen. Bei der Mecklenburgischen ist die Forderungsausfalldeckung Teil der Komfortdeckung und wirkt dort auch im privaten Bereich. Steckt nicht in jeder Betriebshaftpflicht – ein Blick in die Vertragsunterlagen lohnt sich. → Risikokarte Betriebshaftpflicht · Artikel: Wenn die Betriebshaftpflicht den Privatschaden zahlt

Juristisch: unerlaubtes Entfernen vom Unfallort (§ 142 StGB). Strafbar macht sich ein Unfallbeteiligter, der wegfährt, bevor er seine Beteiligung feststellen lässt oder eine angemessene Zeit gewartet hat. Das Gesetz sieht Geldstrafe oder Freiheitsstrafe bis zu drei Jahren vor. Bei bedeutendem Schaden oder Verletzten gilt der Fahrer in der Regel als ungeeignet zum Führen von Kraftfahrzeugen (§ 69 Abs. 2 Nr. 3 StGB). → Risikokarte Kfz · Artikel: Fahrerflucht nach Unfall · Checkliste Fahrerflucht

Zusatzdeckung für geleaste oder finanzierte Fahrzeuge. Bei einem Totalschaden ersetzt die Kasko den Wiederbeschaffungswert. Der Ablösewert im Leasingvertrag liegt oft darüber, und diese Differenz gleicht die GAP-Deckung aus. → Risikokarte Kfz · Artikel: Wildunfall am Leasingwagen · Checkliste Herbstcheck

Haftung des Fahrzeug- oder Anhängerhalters gegenüber unbeteiligten Dritten allein aufgrund des Betriebs des Fahrzeugs – unabhängig von Verschulden. Laut BGH gilt diese Haftung jedoch nicht im Innenverhältnis zwischen mehreren Gespannhaltern (z. B. Zugfahrzeug- und Anhängerbesitzer), wenn beide Seiten am Gespann beteiligt sind. In diesem Fall muss Verschulden nachgewiesen werden (§ 823 BGB). → Risikokarte Kfz-Flotte · Artikel: Dein Anhänger. Dein Risiko.

Pflichtversicherung, die vom Arbeitgeber finanziert wird. Deckt ausschließlich Arbeitsunfälle und Wegeunfälle – also Unfälle auf dem direkten Weg zur und von der Arbeit. Eine Meldung beim BG ersetzt nicht die Meldung an die private Unfallversicherung. Beide Systeme laufen parallel und rechnen sich nicht gegenseitig an. Leistungsgrenze: BG zahlt erst ab 20 % Minderung der Erwerbsfähigkeit. → Risikokarte Unfallversicherung · Artikel: Frist versäumt – Anspruch weg?

Schützt das Betriebsinventar (Werkzeug, Maschinen, Büroausstattung, Waren) am Betriebsstandort gegen Einbruch, Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Beitrag ab ca. 300 €/Jahr. Wichtig: Nur das Inventar am Standort ist abgedeckt – Werkzeug auf der Baustelle braucht die Außenversicherung. Hochwertige Elektronik oft nur begrenzt enthalten – dafür gibt es die Elektronikversicherung. Deckungslücke Einbruch? → Artikel: Einbruch & Inhaltsversicherung · Risikokarte Inhalt

Entschädigt den Bruch fertig eingesetzter oder montierter Glasscheiben (AgGlB 2023, A 1 und A 4.1.1). Schäden durch Innere Unruhen sind in der Glas-Versicherung der Mecklenburgischen ausgeschlossen (A 3.2). Bruch durch Extended Coverage (EC) ist dort nicht versichert, soweit anderweitiger Versicherungsschutz besteht (A 2.2). Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags. → Risikokarte Inhalt · Artikel: Randale vor deinem Laden

Besonders schwere Verletzung der im Verkehr erforderlichen Sorgfalt (z. B. Fahren unter Alkohol- oder Drogeneinfluss, Rotlichtverstoß). Kann dazu führen, dass die Kaskoversicherung die Leistung anteilig kürzt oder im Extremfall verweigert. Außerdem kann der Versicherer beim Verursacher Regress nehmen. Manche Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit ausdrücklich ein – ein wichtiger Unterschied beim Tarifvergleich. → Artikel: Einbruch – Werkzeug weg · Artikel: Warum die Versicherung den Wasserschaden ablehnt

Anteil, den jeder Beteiligte an einem Verkehrsunfall trägt. Maßgeblich sind der Verursachungsbeitrag und die Betriebsgefahr der Fahrzeuge (§ 17 StVG). Bleibt der Hergang unklar, haftet zwischen zwei Haltern grundsätzlich jeder zur Hälfte (BGH, Urteil vom 13.12.2011, VI ZR 177/10). → Risikokarte Kfz · Artikel: Wildunfall am Leasingwagen

Staatlicher Förderbetrag zum Altersvorsorgedepot: 50 Cent je eingezahltem Euro auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr, danach 25 Cent je Euro bis 1.800 € – zusammen maximal 540 € pro Jahr. Voraussetzung sind Einkünfte aus selbstständiger Arbeit oder Gewerbebetrieb, eine Steuererklärung für das Beitragsjahr und ein Alter unter 67 Jahren. Gilt ab dem 1. Januar 2027. → Artikel: Bis zu 540 € vom Staat ab 2027

Nach den Bedingungen liegen Innere Unruhen vor, wenn nicht unerhebliche Teile der Bevölkerung die öffentliche Ruhe und Ordnung stören und Gewalt gegen Personen oder Sachen verüben. In der Inhalts-Versicherung der Mecklenburgischen sind sie ausgeschlossen (ABGI 2023, A 2.2) und über die Extended Coverage (EC) versicherbar (A 4.1, A 4.2). Was in deinem Vertrag vereinbart ist, steht im Versicherungsschein. → Risikokarte Inhalt · Artikel: Randale vor deinem Laden

Fachliche Untersuchung eines IT-Sicherheitsvorfalls (z. B. nach einem Ransomware-Angriff), um Ursache, Angriffsweg, Ausmaß und Datenverlust festzustellen. Notwendige Voraussetzung für die Wiederherstellung des Systems und für die Schadensregulierung. Im Cyber-Schutzbrief bis 4.000 € abgedeckt. Kosten können ohne Versicherung schnell das Zehnfache erreichen. → Risikokarte Cyber-Schutzbrief · Artikel: Cyberschutz – denn einer klickt immer

Ein Vertrag für mehrere Firmenfahrzeuge (ab ca. 5 Fahrzeugen sinnvoll) mit einheitlichem Flottenrabatt (15–25 %), einem Ansprechpartner und vereinfachter Nachversicherung neuer Fahrzeuge. Entfällt die individuelle Schadenfreiheitsklasse – stattdessen gilt ein fester Beitragssatz für den gesamten Fuhrpark. Verwaltungsaufwand deutlich geringer als bei Einzelverträgen. → Risikokarte Kfz-Flotte

Erweiterte Deckungsvariante der Betriebshaftpflichtversicherung bei der Mecklenburgischen. Sie schließt Leistungen ein, die in der Grunddeckung fehlen – vor allem die private Haftpflichtversicherung des Betriebsinhabers samt Ehe- oder Lebenspartner und unverheirateten Kindern. Dazu kommen deutlich höhere Entschädigungsgrenzen: Mietsachschäden durch Brand und Leitungswasser bis 3 Mio. € statt 300.000 €, Tätigkeitsschäden auf fremden Grundstücken bis 3 Mio. € statt 30.000 €, sowie die Forderungsausfalldeckung. Ob die Komfortdeckung vereinbart ist, steht ausschließlich in den eigenen Vertragsunterlagen. → Artikel: Sohn touchiert mit dem Fahrrad ein parkendes Auto – wer zahlt?

Klage eines gekündigten Arbeitnehmers vor dem Arbeitsgericht gegen die Kündigung. Kosten für den Arbeitgeber ohne Rechtsschutzversicherung: 5.000–15.000 € für Anwalt, Vergleich und Verfahren. Gerade für kleine Betriebe ein erhebliches Risiko, weil das Arbeitsgericht in der ersten Instanz keine Kostenerstattung kennt – jede Seite trägt ihre eigenen Anwaltskosten. Der Arbeits-Rechtsschutz übernimmt diese. → Artikel: Kündigungsschutzklage – Damoklesschwert für deine Firma?

Pflichtversicherung für jedes zugelassene Kraftfahrzeug. Sie reguliert Schäden, die der Fahrer anderen zufügt, und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Schäden am eigenen Fahrzeug deckt sie nicht, dafür gibt es die Teil- oder Vollkasko. Bei Unfallflucht kann der Versicherer beim Versicherungsnehmer Regress nehmen, höchstens bis zu den Beträgen aus § 6 KfzPflVV. → Risikokarte Kfz · Artikel: Fahrerflucht nach Unfall

Bündel aus mehreren aufeinander abgestimmten Bausteinen: Gebäude- und Inventarschutz, Ernte- und Hagelversicherung, Tierhaltung, landwirtschaftliche Maschinenversicherung und Betriebshaftpflicht Landwirtschaft. Beitrag individuell nach Betriebsgröße, Fruchtarten und Tierbestand. Abgestimmte Pakete vermeiden Deckungslücken, die bei Einzelverträgen verschiedener Anbieter entstehen können. → Risikokarte Landwirtschaft · Mecklenburgische Landwirtschaft

Sonderregel bei Unfällen mit geleasten oder sicherungsübereigneten Fahrzeugen. Die Leasinggesellschaft ist Eigentümerin, aber nicht Halterin und muss sich weder die Mitschuld des Fahrers noch die Betriebsgefahr anrechnen lassen (BGH, Urteil vom 10.07.2007, VI ZR 199/06). Ein Referentenentwurf des Bundesjustizministeriums vom 02.10.2026 will das ändern. Er ist noch kein geltendes Recht. → Risikokarte Kfz · Artikel: Wildunfall am Leasingwagen

Deckt den bestimmungswidrigen Austritt von Wasser aus fest verlegten Rohren und Leitungen – also den klassischen Rohrbruch. Spritzwasser durch undichte Fugen fällt ausdrücklich nicht darunter (→ Wartungsfuge). Häufig als Baustein in der Inhaltsversicherung enthalten. Bei gewerblichen Objekten auf ausreichende Deckungssumme achten. → Artikel: Wasserrohr angebohrt – wer zahlt? · Artikel: Silikonfuge = Wartungsfuge

Nach den Allgemeinen Unfallversicherungs-Bedingungen (AUB 2020, § 2.1.1.3) müssen Unfall-Dauerfolgen innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfalldatum ärztlich festgestellt und dem Versicherer gemeldet werden – sonst erlischt der Anspruch auf Invaliditätsleistung in der Regel. Diese Frist gilt unabhängig davon, ob parallel ein Verfahren bei der Berufsgenossenschaft läuft. Wird die Frist verpasst, ist eine Kulanzanfrage mit lückenloser Dokumentation trotzdem sinnvoll. → Artikel: Frist versäumt – Anspruch weg? · Merkblatt Unfall-Fristen

Schäden an gemieteten oder geliehenen Sachen (z. B. Werkzeug, Zelte, Maschinen, Baugeräte), für die der Betrieb dem Eigentümer gegenüber haftet – und zwar unabhängig vom Verschulden. Oft nur mit niedriger Deckungssumme oder gar nicht in der Standard-Police enthalten. Wer regelmäßig Geräte leiht oder mietet, prüft diesen Baustein gezielt. → Risikokarte Betriebshaftpflicht · Artikel: Wasserrohr angebohrt – wer zahlt?

Beim Zeitwert erstattet der Versicherer nur den um Alter und Abschreibung geminderten Marktwert der beschädigten Sache. Beim Neuwert (auch: „Goldene Regel") wird zum vollen Wiederbeschaffungspreis ersetzt, solange die Sache noch in Gebrauch war. Für Handwerksbetriebe mit Maschinen und Werkzeug ist Neuwertversicherung in der Regel klar vorzuziehen – Zeitwerterstattung deckt oft nicht einmal die Hälfte des Kaufpreises. → Risikokarte Inhaltsversicherung · Artikel: Einbruch – Werkzeug weg

Seit 6.12.2025 in Kraft, setzt die EU-Richtlinie NIS2 in deutsches Recht um. Betrifft rund 29.500 Unternehmen ab 50 Mitarbeitern oder 10 Mio. € Umsatz in bestimmten Sektoren wie Energie oder Verkehr – Bußgeld bis zu 10 Mio. € oder 2 % des Umsatzes, Geschäftsführer haften persönlich. Die meisten Handwerksbetriebe liegen unter der Grenze, können die Pflicht aber über die Lieferkette spüren, wenn ein größerer, selbst NIS2-pflichtiger Auftraggeber IT-Sicherheitsnachweise verlangt. Für kleinere Betriebe ist der CyberRisikoCheck das passende Format. → Risikokarte Cyber · Artikel: NIS2 & CyberRisikoCheck im Handwerk · BSI-Pressemitteilung

Pflicht, die ein Versicherungskunde beachtet, um seinen Versicherungsschutz zu erhalten, zum Beispiel nach einem Schaden den Versicherer zu informieren und bei der Aufklärung mitzuwirken. Bei einer Verletzung kann der Versicherer die Leistung kürzen oder verweigern. In der Kfz-Haftpflicht ist die Leistungsfreiheit auf höchstens 2.500 Euro, bei besonders schwerwiegender vorsätzlicher Verletzung der Aufklärungspflicht auf höchstens 5.000 Euro begrenzt (§ 6 KfzPflVV). → Risikokarte Kfz · Artikel: Fahrerflucht nach Unfall

Bestandteil der Betriebshaftpflichtversicherung: Juristen der Versicherung prüfen Forderungen Dritter gegen den Betrieb, weisen unberechtigte Ansprüche zurück und verteidigen notfalls vor Gericht – ohne Zusatzkosten. Wichtiger Schutz: Nicht jede Forderung, die gestellt wird, ist berechtigt. Wer ohne Versicherung einen Anwalt beauftragen muss, zahlt das aus eigener Tasche. → Risikokarte Betriebshaftpflicht · Artikel: Was kostet ein Fehler wirklich?

Freiwillige Versicherung, die rund um die Uhr und weltweit gilt – auch bei privaten Freizeitunfällen, die die gesetzliche Unfallversicherung nicht abdeckt. Zahlt bei dauerhafter körperlicher Beeinträchtigung (Invalidität) eine Kapitalleistung, oft schon ab 1 % Invalidität. Läuft völlig unabhängig von der BG und muss bei einem Unfall separat gemeldet werden – innerhalb der 15-Monats-Frist. Praxisfall Fristversäumnis: Was passiert, wenn die Meldefrist abläuft?

Deckt Schäden, die man im privaten Alltag Dritten zufügt – vom umgestoßenen Laptop beim Freund bis zum Fahrradsturz gegen ein fremdes Auto. Für Familien meist als Familientarif, der Partner und unverheiratete Kinder einschließt. Die Verbraucherzentrale nennt sie „ein absolutes Muss für alle". Bei Selbstständigen kann diese Deckung auch in der Betriebshaftpflichtversicherung stecken – bei der Mecklenburgischen über die Komfortdeckung, in der Grunddeckung dagegen nicht. Wer beides hat, zahlt unter Umständen doppelt; wer denkt, er habe es, und hat es nicht, steht im Schadenfall allein da. → Artikel: Wenn die Betriebshaftpflicht den Privatschaden zahlt

Schadsoftware, die Dateien auf Rechnern oder Servern verschlüsselt; Angreifer fordern Lösegeld (englisch „ransom") für die Freigabe der Daten. Laut BKA-Bundeslagebild trifft Ransomware überwiegend kleine und mittlere Unternehmen – nicht Konzerne. Verbreitung meist über infizierte E-Mail-Anhänge oder unsichere Fernzugänge. Der Cyber-Schutzbrief übernimmt IT-Forensik und Datenrettung.

Übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten, wenn der Betrieb sein Recht durchsetzen will oder verklagt wird – z. B. bei Streit mit Auftraggebern, Mitarbeitern oder dem Finanzamt. Deckung bis 2 Mio. € (Ausland bis 1 Mio. €). Enthält je nach Tarif Arbeits-, Steuer- und Strafrechtsschutz als Bausteine. Deckt nicht den passiven Rechtsschutz – der ist Teil der BHV. → Risikokarte Rechtsschutz · Artikel: Streit mit dem Auftraggeber · Mecklenburgische Firmenrechtsschutz

Rückgriff eines Versicherers auf den Verursacher eines Schadens, nachdem er den Geschädigten entschädigt hat. Relevant z. B. bei grober Fahrlässigkeit oder wenn ein Subunternehmer ohne eigene Haftpflichtversicherung einen Schaden verursacht. Wer als Auftraggeber haftet und Regress genommen bekommt, steht ohne Gegenwehr da – sofern er nicht die Subunternehmerklausel in seiner Police hat. → Risikokarte Betriebshaftpflicht · Artikel: Dein Sub macht einen Fehler

Einstufung des Kfz-Beitragssatzes nach schadenfreien Jahren im Einzelvertrag. Je länger schadenfrei gefahren wird, desto niedriger der Beitragssatz (SF 0 = Einsteiger, SF 35 = maximale Ermäßigung). In der Flottenversicherung entfällt die individuelle SF-Einstufung – stattdessen gilt ein fester Flottenrabatt auf den gesamten Fuhrpark. → Risikokarte Kfz-Flotte

Baustein des Komfort-Tarifs der Rechtsschutzversicherung für Streitigkeiten mit dem Finanzamt – z. B. bei einem abgelehnten Steuerbescheid oder einer Betriebsprüfung, die zu Nachforderungen führt. Deckung bis 50.000 €. Im Basis-Tarif oft nicht enthalten – vor Vertragsabschluss auf Einschluss prüfen. → Risikokarte Rechtsschutz

Übernimmt Anwaltskosten, wenn gegen den Unternehmer ein Strafverfahren eingeleitet wird – z. B. nach einem Arbeitsunfall, einem Produktfehler oder einem Vorwurf der fahrlässigen Körperverletzung. Im Komfort-Tarif inklusive Strafkaution bis 100.000 € als Darlehen. Für Handwerker relevant: Bereits ein Unfall auf der Baustelle kann zu strafrechtlichen Ermittlungen führen. → Risikokarte Rechtsschutz · Artikel: Was der Rechtsschutz nicht deckt

Deckt Schäden durch Wind ab einer vereinbarten Stärke (in der Regel Windstärke 8, also ab 62 km/h), sofern die Gefahr „Sturm" ausdrücklich in der Police eingeschlossen ist. Gilt rechtlich als eigene Gefahrengruppe, getrennt von Starkregen und Elementarschäden. Wer nur Sturmschutz hat, ist bei Starkregen-Rückstau nicht gedeckt – und umgekehrt. Nach den Versicherungsbedingungen der Mecklenburgischen (ABGI 2023) ist ein Sturm eine wetterbedingte Luftbewegung mit mindestens Windstärke 8 (mindestens 62 km pro Stunde), und Hagel ist ein fester Witterungsniederschlag in Form von Eiskörnern. → Artikel: Wann ein Sturmschaden versichert ist

Zusatzklausel in der BHV, die Schäden einschließt, die ein beauftragter Subunternehmer im Rahmen des Auftrags bei Dritten verursacht. Ohne diese Klausel zahlt die eigene BHV bei Sub-Verschulden in der Regel nicht – und der Auftraggeber haftet dennoch nach § 278 BGB. Wer regelmäßig Nachunternehmer beschäftigt, braucht diese Klausel zwingend. → Artikel: Dein Sub macht einen Fehler. Der Auftraggeber hält sich an dich.

Schäden, die bei der Arbeit auf fremdem Grundstück entstehen – zum Beispiel wenn ein Fliesenleger beim Verlegen Rohre beschädigt oder ein Elektriker beim Bohren eine Wasserleitung trifft. In der Grunddeckung oft nur bis 30.000 € versichert, in der Komfortdeckung bis 3 Mio. €. Wer regelmäßig beim Kunden arbeitet, braucht zwingend die erweiterte Deckungssumme. Praxisfall angeBohrtes Rohr: Was zahlt die BHV bei Leitungsschäden? Praxisfall Installationsfehler: Überspannungsschaden nach Solar-Montage – wer zahlt?

Liegt vor, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert des versicherten Inventars. Im Schadenfall kürzt die Versicherung die Entschädigung anteilig im gleichen Verhältnis. Beispiel: Inventar ist 100.000 € wert, versichert für 60.000 € → bei einem Totalschaden werden nur 60 % des Schadens ersetzt. Regelmäßige Inventarprüfung ist Pflicht, besonders nach Anschaffungen. → Risikokarte Inhaltsversicherung · Artikel: Stille Unterversicherung bei der Ernte

Schaden an Elektrogeräten durch eine kurzzeitige Spannungsspitze im Stromnetz. Die Gebäudeversicherung zahlt nur, wenn die Überspannung durch eine elektrische Entladung atmosphärischen Ursprungs entstanden ist – also durch einen echten Blitzeinschlag, meist zusätzlich an eine eigene Klausel im Vertrag gebunden. Entsteht die Überspannung dagegen durch einen Installationsfehler, etwa bei Anschlussarbeiten an einer Solaranlage, ist es kein Fall für die Gebäudeversicherung, sondern ein Tätigkeitsschaden des ausführenden Betriebs – abgesichert über dessen Betriebshaftpflicht. Praxisfall: Überspannungsschaden nach Solar-Montage – wer zahlt?

Absicherung des Unternehmers selbst in der gesetzlichen Unfallversicherung. Sie besteht kraft Satzung der Berufsgenossenschaft (§ 3 Abs. 1 Nr. 1 SGB VII) oder auf Antrag als freiwillige Versicherung (§ 6 SGB VII). Was gilt, steht in der Satzung der zuständigen Berufsgenossenschaft. → Risikokarte Unfall · Artikel: Weihnachtsfeier im Betrieb · Checkliste Weihnachtsfeier

Dein Kunde zahlt nach Fälligkeit nicht. Bei Entgeltforderungen tritt Verzug spätestens 30 Tage nach Fälligkeit und Zugang der Rechnung ein (§ 286 Abs. 3 BGB); gegenüber Verbrauchern gilt das nur, wenn die Rechnung auf die Verzugsfolgen hinweist. Zwischen Unternehmern fallen Verzugszinsen von 9 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz an, dazu eine Pauschale von 40 Euro (§ 288 BGB). → Risikokarte Rechtsschutz · Artikel: Drum prüfe, wer sich ewig bindet

Kaskoversicherungen für Schäden am eigenen Fahrzeug. Teilkasko deckt z. B. Diebstahl, Brand, Glasbruch und Wildschäden. Vollkasko deckt zusätzlich selbst verschuldete Unfallschäden und Vandalismus. Besonderheit beim Gespann: Schäden zwischen Zugfahrzeug und Anhänger zahlt die Kasko laut BGH-Rechtsprechung in der Regel nicht, da kein „äußeres Ereignis" vorliegt. → Risikokarte Kfz-Flotte · Artikel: Was Kasko und Haftpflicht beim Anhänger zahlen

Leistung, die du erbringst oder bezahlst, bevor dein Auftraggeber zahlt: Material, Lohn, Fremdleistungen. Die Höhe deiner Vorleistung bis zur ersten Zahlung zeigt, wie viel Geld an einem Auftraggeber hängt. Rechenweg: Material plus Lohn ergibt die Vorleistung. Abschlagszahlungen (§ 632a BGB) verringern die offene Vorleistung. → Risikokarte Rechtsschutz · Artikel: Drum prüfe, wer sich ewig bindet · Checkliste Auftragscheck

Verein der deutschen Versicherer als Garantiefonds für Unfälle mit nicht ermittelten oder nicht versicherten Fahrzeugen. Bei Fahrerflucht erstattet er Sachschäden nur bei gleichzeitigem beträchtlichem Personenschaden und zieht einen Selbstkostenbeitrag von 500 Euro ab (Quelle: Verkehrsopferhilfe). → Risikokarte Kfz · Artikel: Fahrerflucht nach Unfall

Elastische Silikonfuge z. B. an Dusche oder Badewanne; gilt versicherungsrechtlich als Verschleißteil, nicht als Bauteil der Abdichtung. Wasserschäden durch poröse oder rissige Wartungsfugen sind in der Regel nicht über die Leitungswasserschäden-Deckung gedeckt – diese greift nur bei bestimmungswidrigem Wasseraustritt aus Rohren. Ein häufiger Streitpunkt bei Schadensregulierungen im Handwerk. Praxisfall: Wann zahlt die Versicherung bei Leitungswasserschäden?

Für Werbeanlagen gilt in den Glas-Bedingungen der Mecklenburgischen eine Ausnahme: Schäden durch Extended Coverage (EC) sind dort, soweit nichts anderes vereinbart ist, mitversichert (AgGlB 2023, A 4.2.3). Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags. → Risikokarte Inhalt · Artikel: Randale vor deinem Laden

Kollision eines Fahrzeugs mit Haarwild, also Reh, Hirsch, Wildschwein oder Fuchs (§ 2 BJagdG). Die Teil- oder Vollkasko übernimmt solche Schäden in der Regel. Nach dem Unfall rufst du die Polizei unter 110 und lässt dir die Wildunfallbescheinigung ausstellen (Quelle: GDV). → Risikokarte Kfz · Artikel: Wildunfall am Leasingwagen

Verpflichtet den Versicherer, den Versicherungsnehmer nach einer Schadensmeldung schriftlich auf alle einzuhaltenden Fristen und Pflichten hinzuweisen. Unterbleibt dieser Hinweis, kann sich der Versicherer nicht auf das Fristversäumnis berufen. Relevant z. B. wenn die Meldefrist der privaten Unfallversicherung versäumt wurde, weil der Versicherer nach einer ersten Kontaktaufnahme nicht auf diese Frist hingewiesen hat. → Artikel: Frist versäumt – Anspruch weg?

Der Auftragnehmer haftet gegenüber seinem Auftraggeber für das Verschulden von Personen, die er zur Vertragserfüllung einsetzt (z. B. Subunternehmer), wie für eigenes Verschulden. Bedeutet: Wenn der Subunternehmer einen Fehler macht, haftet rechtlich der Auftraggeber. Ohne Subunternehmerklausel in der BHV bleibt dieser auf dem Schaden sitzen. → Artikel: Dein Sub macht einen Fehler

Regelt, ab wann Kinder für Schäden haften. Unter sieben Jahren besteht keine Deliktsfähigkeit – das Kind haftet nicht. Zwischen sieben und zehn Jahren gilt das zusätzlich für Unfälle mit Kraftfahrzeugen, Schienen- und Schwebebahnen, sofern der Schaden nicht vorsätzlich herbeigeführt wurde. Dieses erweiterte Privileg hat der Bundesgerichtshof allerdings eingegrenzt: Bei einem ordnungsgemäß geparkten Fahrzeug greift es nicht, weil die typische Überforderungssituation durch den fließenden Verkehr fehlt (Urteil vom 30.11.2004, VI ZR 335/03 – ein neunjähriges Kind hatte mit einem Kickboard einen parkenden Pkw beschädigt). Ab sieben Jahren kommt es im Übrigen auf die individuelle Einsichtsfähigkeit an. Wichtig in der Praxis: Auch wenn das Kind nicht haftet, reguliert die Privathaftpflichtversicherung der Familie viele dieser Schäden aus Kulanz oder vertraglicher Vereinbarung. → Praxisfall: Fahrradsturz gegen ein parkendes Auto